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Preguntas comunes para aquellos que compran vivienda por primera vez


	Información local In English Edición impresa

Compradores de Su Primera Vivienda Conversan en L�nea Con Un Representante de HUD

�Est� usted comprando una vivienda por primera vez? HUD tiene un nuevo servicio para responder a sus preguntas en l�nea y en tiempo real. Mantenga una conversaci�n de persona a persona con un representante id�neo de HUD.

Para conocer las horas de operaci�n y conversaci�n ahora mismo si el servicio est� abierto, haga clic aqu� para ver una interfaz que cumpla con los requisitos de la Secci�n 508.

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�Por qu� debo comprar en lugar de alquilar?
- Respuesta: Una vivienda es una inversi�n. Cuando usted alquila, extiende un cheque todos los meses y ese dinero se va para siempre. Pero cuando es propietario de su vivienda, puede deducir el costo de los intereses de su pr�stamo hipotecario de los impuestos federales sobre la renta y tambi�n de los impuestos estatales. Esto le ahorrar� mucho dinero todos los a�os, porque el inter�s que usted paga representar� la mayor parte de los pagos mensuales durante los a�os de su hipoteca. Tambi�n puede deducir los impuestos a la propiedad que paga como propietario de la vivienda. Adem�s, el valor de su vivienda puede aumentar con el paso de los a�os. Finalmente, le encantar� sentir que tiene algo suyo, una casa donde su estilo personal le dir� a todo el mundo qui�n es usted.
�Qu� son las "viviendas de HUD"?,�son un buen negocio?
- Respuesta: Las viviendas de HUD pueden ser un muy buen negocio. Cuando una persona que tiene una hipoteca asegurada por HUD no puede cumplir con los pagos, el prestamista realiza la ejecuci�n hipotecaria; HUD paga la deuda al prestamista y HUD toma la propiedad de la vivienda. Luego, la vendemos al valor de mercado, lo m�s r�pido posible. Lea todo sobre c�mo comprar una vivienda de HUD. Controle nuestros listados de viviendas de HUD y las viviendas que venden otras agencias federales.
�Puedo convertirme en comprador aunque tenga un mal historial crediticio y no tenga suficiente dinero para un pago inicial?
- Respuesta: Usted puede ser un buen candidato para uno de los programas federales de hipotecas. Comience poni�ndose en contacto con alguna de las agencias de asesor�a de vivienda financiadas por HUD que pueden ayudarle a analizar sus opciones. Tambi�n, p�ngase en contacto con el gobierno local para ver si existe alg�n programa local de compra de vivienda que pueda resultarle �til. Busque en las p�ginas azules del directorio telef�nico para obtener el n�mero de la oficina local de vivienda y desarrollo comunitario o, si no puede encontrarlo, p�ngase en contacto con la oficina del alcalde o las oficinas ejecutivas del condado.
�Existen subsidios especiales de propiedad de vivienda para padres solteros?
- Respuesta: Hay ayuda disponible. Comience familiariz�ndose con el proceso de compra de una vivienda y escoja un buen agente de bienes ra�ces. Si bien siendo un padre soltero no tendr� el beneficio de contar con dos ingresos para reunir los requisitos para un pr�stamo, podr� obtener una calificaci�n previa, de modo que cuando encuentre una vivienda que le guste dentro de los m�rgenes de precios que usted puede pagar, no tendr� que demorarse tratando de reunir los requisitos. P�ngase en contacto con una de las agencias de asesor�a de vivienda financiadas por HUD de su �rea para conversar acerca de otras opciones que pueden estar disponible para ayudarlo. Investigue sobre la compra de viviendas de HUD, ya que pueden resultar un muy buen negocio. Adem�s, p�ngase en contacto con el gobierno local para ver si existen programas locales de compra de vivienda que puedan ayudarlo. Busque en las p�ginas azules del directorio telef�nico para obtener el n�mero de la oficina local de vivienda y desarrollo comunitario o, si no puede encontrarlo, p�ngase en contacto con la oficina del alcalde o las oficinas ejecutivas del condado.
�Debo hacer uso de un agente de bienes ra�ces? �C�mo busco uno?
- Respuesta: Hacer uso de los servicios de una agente de bienes ra�ces es una muy buena idea. Todos los detalles involucrados en la compra de una casa, especialmente los financieros, pueden no entrarle en su cabeza. Un buen profesional de bienes ra�ces puede guiarlo por todo el proceso y facilitarle mucho la experiencia. Un agente de bienes ra�ces estar� bien familiarizado con todos los temas importantes que usted desee saber sobre un vecindario que est� considerando... la calidad de la escuelas, la cantidad de ni�os en el �rea, la seguridad del vecindario, el volumen de tr�nsito y m�s. �l o ella lo ayudar�n a calcular el rango de precios asequible y a buscar en los avisos clasificados y diversos servicios de listados de casas que desear� ver. Como el agente tiene acceso inmediato a las viviendas tan pronto como ingresan al mercado, podr� hacerle ahorrar horas que hubiera perdido dando vueltas. Cuando es el momento de hacer una oferta sobre una casa, el agente puede se�alar diversos modos para estructurar el negocio y ahorrar su dinero. �l o ella le explicar�n las ventajas y las desventajas de los distintos tipos de hipotecas, lo guiar�n por el proceso de presentaci�n de documentos y estar�n ah� para apoyarlo y responder las preguntas de �ltimo momento cuando firme los papeles de cierre de la operaci�n. �Y no tendr� que pagar nada al agente! El pago proviene del vendedor de la vivienda, no del comprador.
  A prop�sito, si desea comprar una vivienda de HUD, se le solicitar� que utilice los servicios de un agente de bienes ra�ces para presentar su oferta. Para encontrar un agente de bienes ra�ces que venda viviendas de HUD, consulte las p�ginas amarillas de su localidad o la secci�n clasificados de su peri�dico local.

�Cu�nto dinero debo conseguir para comprar una vivienda?

Respuesta: Bueno, eso depende de una cantidad de factores, incluyendo el costo de la casa y el tipo de hipoteca que obtiene. En general, ser� necesario conseguir el dinero suficiente para cubrir tres costos: la se�a: el dep�sito que realiza para la casa cuando presenta la oferta, para probar al vendedor su compromiso de compra de la casa; el pago inicial: un porcentaje del costo de la vivienda que debe pagar cuando llega al acuerdo y los costos de cierre: los costos asociados al procesamiento de documentos necesarios para comprar una vivienda.
Cuando realiza una oferta por una casa, el agente de bienes ra�ces pondr� la se�a en una cuenta de dep�sito de garant�a. Si la oferta es aceptada, la se�a ser� aplicada al pago inicial o a los costos de cierre. Si su oferta no es aceptada, se le devolver� el dinero. El importe de la se�a var�a. Si compra una vivienda de HUD, por ejemplo, el dep�sito generalmente ser� de $500 a $2,000.
Cuanto m�s dinero ponga en el pago inicial, menor ser�n los pagos de la hipoteca. Algunos tipos de pr�stamos requieren del 10 al 20% del precio de compra. Es por eso que muchos de los que compran una vivienda por primera vez se dirigen a la FHA de HUD para obtener ayuda. Los pr�stamos de la FHA exigen un pago inicial del 3% y a veces menos.
Los costos de cierre, que pagar� en el acuerdo, promedian del 3 al 4% del precio de la vivienda. Estos costos cubren las diversas comisiones cobradas por el prestamista y otros gastos de procesamiento. Cuando solicita un pr�stamo, el prestamista le dar� un c�lculo de los costos de cierre, de modo que no lo tomen por sorpresa. Si compra una vivienda de HUD, es posible que HUD pague una gran parte de los costos de cierre.

�C�mo s� si puedo obtener un cr�dito?

Respuesta: Utilice nuestros simples calculadores de hipoteca para ver el monto de hipoteca que puede pagar. Eso es un buen comienzo. Si el importe que puede pagar es significativamente menor que el costo de las viviendas que le interesan, posiblemente desee esperar un poco m�s. Pero antes de darse por vencido, �por qu� no se pone en contacto con un agente de bienes ra�ces o una agencia de asesor�a de vivienda financiada por HUD? Lo ayudar�n a evaluar el potencial de su pr�stamo. Un agente sabr� los tipos de hipotecas que ofrecen los prestamistas y lo podr� ayudar a elegir un prestamista con un programa adecuado para usted. Otra buena idea es precalificar para un pr�stamo. Eso significa que usted ir� a un prestamista y solicitar� una hipoteca antes de realmente empezar a buscar una casa. Entonces sabr� exactamente el monto que podr� pagar y acelerar� el proceso una vez que haya encontrado la casa de sus sue�os.

�C�mo busco un prestamista?

Respuesta: Puede financiar una vivienda con un pr�stamo otorgado por un banco, una cooperativa de ahorro y cr�dito para la construcci�n, una cooperativa de cr�dito, una empresa hipotecaria privada o diversos prestamistas del gobierno estatal. Buscar un pr�stamo es similar a hacer cualquier otra compra importante: puede ahorrar dinero si se toma un tiempo para buscar los mejores precios. Distintos prestamistas pueden ofrecer distintas tasas de inter�s y comisiones de pr�stamos. Y, como usted sabe, una tasa de inter�s m�s baja puede influir de gran manera en el monto que podr� pagar por la casa. Hable con varios prestamistas antes de decidir. La mayor�a de los prestamistas necesitan de 3 a 6 semanas para la totalidad del proceso de aprobaci�n. El agente de bienes ra�ces conocer� a las entidades crediticias de la zona y lo que ofrecen. O puede mirar en el peri�dico local en la secci�n de bienes ra�ces. La mayor�a de los peri�dicos muestran las tasas de inter�s que ofrecen los prestamistas locales. Puede encontrar prestamistas aprobados por la FHA en las P�ginas Amarillas del directorio telef�nico. HUD no hace pr�stamos directos, deber� hacer uso de los servicios de un prestamista aprobado por HUD si est� interesado en un pr�stamo de la FHA.

Adem�s del pago de la hipoteca, �qu� otros costos necesito tener en cuenta?

Respuesta: Bueno, por supuesto que tendr� los gastos mensuales por servicios. Si la renta abarca los servicios, esto puede ser nuevo para usted. El agente de bienes ra�ces lo podr� ayudar a obtener informaci�n del vendedor acerca del costo normal de los servicios. Adem�s, es posible que tenga que pagar cuotas de laasociaci�n de propietarios de vivienda o la asociaci�n de condominios. Indudablemente tendr� que pagar impuestos sobre la propiedad y tambi�n posiblemente tenga impuestos municipales o del condado. Los impuestos normalmente se incorporan al pago de la hipoteca. Nuevamente, el agente lo ayudar� a prever estos costos.

Entonces, �qu� cubrir� la hipoteca?

Respuesta: La mayor�a de los pr�stamos tienen 4 partes: el capital: pago del importe real pedido; los intereses: pago realizado al prestamista por el dinero que se pidi� prestado; el seguro para propietarios: un importe mensual para asegurar la propiedad contra p�rdida por incendio, humo, robo y otros peligros, exigido por la mayor�a de los prestamistas y los impuestos sobre la propiedad: los impuestos anuales municipales/del condado impuestos sobre la propiedad, divididos por la cantidad de pagos de la hipoteca que realiza por a�o. La mayor�a de los pr�stamos son por 30 a�os, a pesar de que tambi�n se dispone de pr�stamos a 15 a�os. Durante la vida efectiva del pr�stamo, usted pagar� muchos m�s intereses que capital. Algunas veces dos o tres veces m�s. Debido al modo en que est�n estructurados los pr�stamos, en los primeros a�os los pagos mensuales ser�n mayoritariamente intereses. En los �ltimos a�os, pagar� gran parte del capital.

�Qu� necesito llevar para solicitar una hipoteca?

Respuesta: �Buena pregunta! Si lleva todo lo necesario cuando visite al prestamista, ahorrar� un mont�n de tiempo. Deber� tener: 1) los n�meros del seguro social suyo y de su c�nyuge, si ambos solicitan el pr�stamo; 2) copias de los res�menes de la cuenta corriente y la caja de ahorros de los �ltimos 6 meses; 3) prueba de otros activos como t�tulos o bonos; 4) un tal�n de cheque de sueldo reciente que detalle sus ganancias; 5) una lista de todas las cuentas de tarjetas de cr�dito y los importes mensuales aproximados adeudados a cada una; 6) una lista de los n�meros de cuenta y los saldos adeudados de pr�stamos pendientes, tales como pr�stamos para autos; 7) copias de las declaraciones de impuesto sobre la renta de los dos �ltimos a�os; y 8) el nombre y la direcci�n de alguien que pueda ratificar su empleo. Seg�n el prestamista, posiblemente le soliciten otro tipo de informaci�n. <\li>

S� que existen muchos tipos de hipotecas, �c�mo s� cu�l es la mejor para mi?

Respuesta: Tiene raz�n, existen muchos tipos de hipotecas y, cuanto m�s sepa sobre las mismas antes de comenzar, mejor. La mayor�a de las personas utilizan una hipoteca a tasa de inter�s fija. En una hipoteca a tasa de inter�s fija, la tasa de inter�s es la misma durante toda la duraci�n de la hipoteca, que normalmente es de 30 a�os. La ventaja de una hipoteca a tasa de inter�s fija es que siempre sabr� con exactitud el importe del pago de la hipoteca y puede planificarlo. Otro tipo de hipoteca es la Hipoteca con tasa de inter�s ajustable (ARM). Con este tipo de hipoteca, la tasa de inter�s y los pagos mensuales normalmente comienzan con un importe menor que la hipoteca con tasa de inter�s fija. Pero la tasa y el pago pueden subir o bajar con una frecuencia de una o dos veces por a�o. El ajuste est� vinculado a un �ndice financiero, tal como el �ndice de Valores del Tesoro de Estados Unidos. La ventaja de una ARM es que posiblemente pueda pagar una vivienda de mayor costo ya que la tasa de inter�s inicial ser� m�s baja. Existen diversos programas hipotecarios del gobierno, incluyendo los programas de la Administraci�n de Temas Relacionados con Veteranos y los programas del Departamento de Agricultura. La mayor�a de las personas han o�do hablar de las hipotecas de la FHA. En realidad, la FHA no da pr�stamos. En cambio, asegura pr�stamos de manera tal que si los compradores dejan de pagar por alg�n motivo, los prestamistas recibir�n su dinero. Esto alienta a los prestamistas a conceder hipotecas a personas que, de otra manera, no hubieran calificado para solicitar un pr�stamo. Hable con el agente de bienes ra�ces acerca de los diversos tipos de pr�stamos, antes de comenzar a buscar una hipoteca.

Cuando encuentro la vivienda que quiero, �cu�nto debo ofrecer?

Respuesta: Nuevamente, el agente de bienes ra�ces lo podr� ayudar con este tema. Pero existen varios temas que deber� tener en cuenta: 1) el precio de venta, �est� acorde con los precios de viviendas similares en el �rea? 2) La vivienda, �est� en buenas condiciones o tendr� que gastar un suma considerable de dinero para ponerla como usted desea? Es posible que desee obtener una inspecci�n profesional de la vivienda antes de realizar una oferta. Su agente de bienes ra�ces puede ayudarlo a concertarla. 3) �Cu�nto tiempo ha estado la casa en el mercado? Si ha estado a la venta durante alg�n tiempo, es posible que el vendedor est� dispuesto a aceptar una oferta menor. 4) �Qu� monto de hipoteca se le requerir�? Aseg�rese de que realmente podr� pagar la oferta que haga. 5) �Cu�nto realmente desea la casa? Cuanto m�s se aproxime al precio de venta, m�s posibilidades tendr� de que su oferta sea aceptada. En algunos casos, probablemente desee ofrecer m�s que el precio de venta, si sabe que est� compitiendo con otras personas por la casa.

�Qu� pasar� si rechazan mi oferta?

Respuesta: �Esto sucede a menudo! Pero no deje que esto lo detenga. Es hora de empezar a negociar. El agente lo ayudar�. Puede ofrecer m�s dinero, pero puede solicitarle al vendedor que cubra algunos o todos los gastos de cierre o que realice reparaciones que normalmente no se hacen. Frecuentemente, las negociaciones por un precio avanzan y retroceden varias veces hasta llegar a un acuerdo. Simplemente recuerde: no se encierre tanto en las negociaciones y no pierda de vista lo que realmente puede pagar.

Entonces, �qu� pasar� en el cierre?

Respuesta: B�sicamente, se sentar�n con su agente, el agente del vendedor, posiblemente el vendedor y un agente de cierre. El agente de cierre tendr� una pila de papeles para que firmen usted y el vendedor. Aunque le brinde una explicaci�n b�sica de cada papel, es posible que usted desee tomarse un tiempo para leer cada uno y/o consultarlo con el agente para asegurarse de que sabe exactamente lo que est� firmando. Despu�s de todo, es una suma importante de dinero que se est� comprometiendo a pagar durante muchos a�os. Antes de llegar al cierre, se le exige al prestamista que le entregue un folleto con la explicaci�n de los costos de cierre, un "c�lculo de buena fe" de la cantidad de efectivo que tendr� que entregar en el cierre y una lista de documentos que necesitar� en el momento del cierre. Si no obtiene esos elementos, aseg�rese de llamar al prestamista ANTES de ir al cierre. Cerci�rese de leer nuestro folleto sobre los costos de cierre. Lo ayudar� a comprender sus derechos en el proceso. No dude en formular preguntas.

�Necesita m�s informaci�n?

Respuesta: Consulte nuestras 100 preguntas y respuestas sobre la compra de vivienda

Contenido actualizado el 29 de diciembre de 2004

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