Los diez datos más importantes que debe saber si está interesado en una hipoteca revertida

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Las hipotecas revertidas se están haciendo muy populares en Estados Unidos. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) creó una de las primeras de estas hipotecas. La Hipoteca Revertida de HUD es un préstamo privado con seguro federal y es un plan seguro que puede brindar a los estadounidenses mayores una mayor seguridad financiera. Muchas personas de la tercera edad la utilizan para complementar el seguro social, afrontar gastos médicos inesperados, realizar mejoras en la vivienda y mucho más. Puede obtener información gratuita sobre las Hipotecas Revertidas llamando al número gratuito 1-800-209-8085. Como probablemente su casa es su mayor inversión, es una decisión muy inteligente el informarse sobre las hipotecas revertidas y decidir si alguna se adapta a sus necesidades.

1. ¿Qué es una hipoteca revertida?

Una hipoteca revertida es un tipo especial de préstamo para la vivienda que permite al propietario convertir en efectivo una parte del capital sobre el valor de la vivienda. El capital acumulado durante años de pagos hipotecarios se puede pagar al propietario de la vivienda. Pero, a diferencia de un préstamo sobre el capital de la vivienda tradicional o segunda hipoteca, no se requiere el reembolso hasta que el prestatario ya no utilice la vivienda como su residencia principal. La hipoteca revertida de HUD brinda estos beneficios y también tiene garantía federal.

2. ¿Puedo solicitar una hipoteca revertida de HUD?

Para poder solicitar una hipoteca revertida de HUD, la Administración de Vivienda Federal [Federal Housing Administration (FHA)] de HUD requiere que el prestatario sea un propietario de vivienda de 62 años de edad o mayor, que sea propietario de su vivienda libre de todo gravamen o tenga un saldo bajo pendiente de hipoteca que pueda cancelarse durante el proceso de cierre con las ganancias del préstamo revertido, y por último, que el propietario resida en la vivienda. También se requiere que el prestatario reciba información para el consumidor de parte de fuentes de asesoría aprobadas por HUD antes de obtener el préstamo. Puede comunicarse con el Centro de Información sobre Asesoría de Vivienda (Housing Counseling Clearinghouse) al 1-800-569-4287 para obtener el nombre y número telefónico de una agencia de asesoría aprobada por HUD y una lista de los prestamistas aprobados por la FHA en su zona.

3. ¿Puedo solicitar la hipoteca si no compré mi vivienda actual con un seguro hipotecario de la FHA?

Sí. Aunque la propiedad debe cumplir con las normas mínimas de propiedad de HUD, no importa si no la compró con una hipoteca asegurada por la FHA. La nueva hipoteca revertida de HUD será un nuevo préstamo hipotecario asegurado por la FHA.

4. ¿Qué tipo de viviendas son elegibles para una hipoteca revertida?

Su vivienda debe ser una vivienda unifamiliar o una propiedad de dos a cuatro unidades que sea de su propiedad y donde usted resida. Las viviendas independientes (detached), las unidades en condominio y algunas viviendas prefabricadas pueden ser aptas para hipotecas revertidas. Los condominios deben estar aprobados por la FHA. Es posible que los condominios califiquen para el programa Spot Loan.

5. ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca revertida y un préstamo bancario sobre el capital de la vivienda?

Con una segunda hipoteca tradicional o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, debe contar con una relación ingresos contra deuda suficiente para solicitar el préstamo y se requiere que efectúe pagos mensuales de la hipoteca. La hipoteca revertida es diferente debido a que le paga a usted y está disponible independientemente de sus ingresos actuales. El monto que puede solicitar depende de su edad, la tasa de interés actual, y el valor de tasación de su vivienda o los límites para hipotecas de la FHA para su área, lo que sea menor. Generalmente, cuanto más valor tenga su vivienda, más edad tenga usted y menor sea el interés, más dinero podrá solicitar. Usted no efectúa pagos, porque el préstamo no es exigible siempre que la vivienda sea su residencia principal. Como a todos los propietarios de viviendas, se le sigue exigiendo que pague los impuestos de propiedad y otros pagos convencionales como servicios públicos, pero con una Hipoteca Revertida de HUD asegurada por la FHA, no se le podrá realizar una ejecución hipotecaria ni se le podrá obligar a abandonar la vivienda por "no haber efectuado el pago de la hipoteca".

6. ¿Puede el prestamista sacarme la vivienda si vivo más allá de los términos del préstamo?

¡No! Tampoco es exigible el préstamo. No es necesario rembolsar el préstamo mientras usted o uno de los prestatarios continúe en la vivienda y tenga actualizado el pago de los impuestos y el seguro. Nunca puede deber más del valor de su vivienda.

7. A pesar de todo, ¿tendré un bien para dejarle a mis herederos?

Cuando venda la vivienda o ya no la utilice como residencia primaria, usted o el estado devolverán al prestamista el dinero en efectivo recibido de la hipoteca revertida, más intereses y otros gastos. El capital restante de la vivienda, si lo hay, le pertenece a usted o a sus herederos. Ninguno de sus otros bienes será afectado por el préstamo hipotecario revertido de HUD. Esta deuda nunca pasará al estado ni a los herederos.

8. ¿Cuánto dinero puedo obtener por mi vivienda?

El monto que puede solicitar depende de su edad, la tasa de interés del momento, los costos de otros préstamos y el valor de tasación de su vivienda o los límites para hipotecas de la FHA para su área, lo que sea menor. Generalmente, cuanto más valor tenga su vivienda, más edad tenga usted y menor sea el interés, más dinero podrá solicitar.

9. ¿Debo utilizar un servicio de planificación estatal para buscar una hipoteca revertida?

Una empresa se ha comunicado conmigo diciéndome que me dará el nombre de un prestamista por "un pequeño porcentaje" del préstamo. ¡HUD NO recomienda utilizar un servicio de planificación estatal ni ningún servicio que cobre honorarios sólo por remitir un prestatario a un prestamista! HUD brinda información sin costo y las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD son gratuitas o cobran una tarifa mínima para informar, asesorar y remitir en forma gratuita a una lista de prestamistas aprobados por HUD. Antes de aceptar pagar honorarios por una simple recomendación, llame al número gratuito 1-800-569-4287 para obtener el nombre y la ubicación de una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD cerca de usted.

10. ¿Cómo recibo mis pagos?

Tiene cinco opciones:

• Ocupación - pagos mensuales iguales por el tiempo que al menos un prestatario viva y continúe ocupando la propiedad como residencia principal.
• Término - pagos mensuales iguales por un período fijo de meses seleccionados.
• Línea de crédito - pagos no programados o en cuotas, en el momento y en la cantidad elegidos por el prestatario hasta que se agote la línea de crédito.
• Ocupación modificada - combinación de línea de crédito con pagos mensuales por el tiempo que el prestatario permanezca en la vivienda.
• Término modificado - combinación de línea de crédito con pagos mensuales por un período fijo de meses seleccionados por el prestatario.

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