C�mo comprar una vivienda seg�n RESPA de HUD

Existen diversas leyes federales que le brindan protecci�n durante el procesamiento de su pr�stamo. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Cr�dito (Equal Credit Opportunity Act, ECOA), la Ley de Equidad de Vivienda (Fair Housing Act) y la Ley de Equidad de Informe de Cr�dito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) prohiben la discriminaci�n y le otorgan el derecho a cierta informaci�n crediticia.

No a la discriminaci�n. ECOA prohibe a la entidades crediticias discriminar a las personas que solicitan un cr�dito por motivos vinculados a la raza, color, religi�n, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, el hecho de que todo o parte del ingreso del aspirante provenga de un programa de asistencia p�blica, o el hecho de que el aspirante haya ejercitado alg�n derecho concedido por una ley federal de protecci�n de cr�dito para el consumidor. Para ayudar a las agencias del gobierno a controlar el cumplimiento de ECOA, su entidad crediticia o agente hipotecario debe solicitarle cierta informaci�n con respecto a su raza, sexo, estado civil y edad al recibir su solicitud de cr�dito.

La Ley de Equidad de Vivienda tambi�n prohibe la discriminaci�n en operaciones de bienes ra�ces en �reas residenciales por motivos vinculados con la raza, color, religi�n, sexo, discapacidad, situaci�n familiar o nacionalidad. Esta prohibici�n se aplica tanto a la venta de una vivienda como a la decisi�n de una entidad crediticia de otorgarle un pr�stamo para ayudarlo a adquirir esa vivienda. Finalmente, su localidad o estado puede tambi�n tener una ley que prohibe la discriminaci�n.

Con frecuencia existen diferencias en los tipos y montos de los costos de cierre que se cobran al prestatario -- por ejemplo, a algunos prestatarios se les cobran honorarios m�s altos por sus hipotecas, seg�n el m�rito de cr�dito que tengan. Estas diferencias pueden estar justificadas o pueden ser ilegalmente discriminatorias. Es importante que examine los documentos de cierre con atenci�n, especialmente las l�neas 808-811 del Formulario de Informe de la operaci�n de cierre HUD-1, y no dude en comparar sus costos de cierre con los de sus vecinos y amigos.

Si siente que ha sido discriminado por una entidad crediticia o por alguna otra parte en el proceso de compra de una vivienda, puede presentar una acci�n legal privada contra dicha parte o presentar un reclamo en una agencia administrativa estatal, local o federal. Puede querer hablar con un abogado, o consultar con la agencia federal que se encarga de hacer cumplir ECOA [la Junta de Gobernadores del Sistema de Reserva Federal (Board of Governors of the Federal Reserve System)] o la Ley de Equidad de Vivienda (HUD) acerca de sus derechos conferidos por estas leyes.

Acci�n inmediata/Notificaci�n de medidas tomadas. Su entidad crediticia o agente hipotecario debe ocuparse de su solicitud e informarle sobre las medidas tomadas en un plazo que no supere los 30 d�as de haber recibido su solicitud completada. Su solicitud no ser� considerada completada, y el plazo de 30 d�as no comenzar� hasta que usted no entregue a la entidad crediticia o agente hipotecario toda la informaci�n y el material solicitado.

Declaraci�n de la raz�n del rechazo de la solicitud. Si su solicitud es rechazada, ECOA requiere que su entidad crediticia o agente hipotecario le entregue una declaraci�n de las razones espec�ficas del rechazo o que le informe c�mo puede usted obtener dicha declaraci�n. El aviso tambi�n le informar� con qu� agencia federal debe comunicarse si cree que ha sido discriminado en forma ilegal por la entidad crediticia o agente hipotecario.

Obtenci�n del informe de su cr�dito. La Ley de Equidad de Informe de Cr�dito (FCRA, por sus siglas en ingl�s) requiere que una entidad crediticia o agente hipotecario que rechaza su solicitud de pr�stamo le informe si lo hizo basado en la informaci�n de su informe de cr�dito. Si dicha informaci�n fue la causa del rechazo, el aviso le indicar� d�nde puede obtener una copia gratuita del informe de cr�dito. Usted tiene el derecho de cuestionar la exactitud o integridad de la informaci�n de su informe de cr�dito. Si as� lo hiciera, la agencia encargada de los informes de cr�dito que prepar� el informe debe investigarlo sin cargo y notificarle los resultados de la investigaci�n.

Obtenci�n de su tasaci�n. La entidad crediticia necesita saber si el valor de su vivienda es suficiente para asegurar el pr�stamo. Para obtener esta informaci�n, la entidad crediticia t�picamente contrata un tasador, que brinda una opini�n profesional sobre el valor de su vivienda. ECOA requiere a su entidad crediticia o agente hipotecario que le informe que tiene el derecho de obtener una copia del informe de tasaci�n. El aviso le indicar� c�mo y cu�ndo puede solicitar una copia.