Cómo arreglar su vivienda y cómo financiarlo

Proteja Su Inversión en la Vivienda

Su vivienda es una inversión de vida y, al mismo tiempo, es ahorro. Si la descuida, no le ofrecerá dividendos. Si la mantiene adecuadamente y la mejora, tendrá un alto rendimiento en cuanto a comodidad y utilidad para su familia y evitará costosas facturas por reparaciones.

Las mejoras de la vivienda también tienden a elevar los estándares del vecindario y, como resultado, los valores de las propiedades. Desde el punto de vista económico, las mejoras de la vivienda suponen una tasa de empleo más alta, un aumento de los mercados de materiales y productos para el hogar y, por consiguiente, una comunidad más floreciente.

Si Lo Hace Usted Mismo

Si es habilidoso con herramientas y tiene experiencia, puede ahorrar dinero haciendo muchos trabajos usted mismo. Pero, a menos que sea un especialista en cableados, plomería, instalación de sistemas de calefacción o perforación de paredes, deberá confiar en profesionales para realizar dichos trabajos.

Cuando compre los materiales necesarios, escatimar no dará buenos resultados. Los materiales buenos no son necesariamente los más caros. Lo que usted necesita son productos de buena apariencia, fácil mantenimiento y duración prolongada. Compre sólo a comerciantes confiables.

Si Utiliza los Servicios de un Contratista

Si planea utilizar los servicios de un comerciante o contratista, tenga cuidado de elegir uno que tenga una buena reputación en cuanto a honestidad y calidad de trabajo. Existen varios modos de averiguar los antecedentes de un contratista:

	Consulte con la Cámara de Comercio local, la Oficina de Programación Comercial, el Secretario de Justicia del Estado o la Agencia Local de Protección al Consumidor.
	Hable con personas para las que haya trabajado.
	Si su contratista planea arreglar la financiación del préstamo, averigüe qué prestamista utiliza. Llame al prestamista y averigüe sus antecedentes.
	Controle el lugar de trabajo por si fuera un operador pirata.
	Averigüe, si puede, qué opinión tienen de él los distribuidores y los proveedores mayoristas de productos para la construcción.
	Pregunte a amigos y familiares si saben nombres de firmas que puedan recomendar.

Compare las Propuestas de los Contratistas

Antes de decidirse por un contratista, es posible que desee recibir propuestas de dos o tres firmas distintas. Asegúrese de que cada propuesta se base en las mismas especificaciones y la misma calidad de materiales. Si estas propuestas tienen una gran variación, averigüe por qué.

Muchos contratistas ofrecen planes globales que abarcan toda la transacción. En dicho plan, el contratista proporciona todos los materiales utilizados, supervisa todos los trabajos y tramita el préstamo.

El contratista puede hacer la solicitud de préstamo por usted, pero usted deberá pagar el préstamo. Por consiguiente, deberá comprobar que el trabajo se haga correctamente.

Comprenda Lo Que Firma

El contrato que firman usted y el contratista debe expresar claramente el tipo y el alcance de las mejoras que se van a realizar y los materiales que se van a utilizar. Antes de firmar, haga que el contratista le explique en detalle en los términos exactos:

	Cuánto le costará el trabajo completo.
	Cuánto será el interés que deberá pagar sobre el préstamo.
	Cuánto deberá pagar por gastos de servicio.
	Cuántos pagos deberá hacer para saldar el préstamo y cuál será el importe de esos pagos.

Una vez finalizada la totalidad del trabajo según se expresó en el contrato, puede firmar un certificado de finalización de la obra. Firmando este papel, usted certifica que aprueba el trabajo y los materiales y autoriza al prestamista a pagar al contratista el dinero que pidió prestado.

Tenga Cuidado con los Fraudes

La mayoría de los comerciantes y contratistas tratan de brindar a sus clientes, concienzudamente, servicios equivalentes al valor total de su dinero. Lamentablemente, existen los timos en las mejoras de la vivienda. Aquí le brindamos algunas reglas de sentido común:

	Lea y comprenda cada palabra de todo contrato u otro papel antes de firmarlo.
	Nunca firme un contrato con alguien que haga promesas descabelladas.
	Los comerciantes serios no hacen regalos.
	Evite las gangas disparatadas. La mejor ganga es un buen trabajo.
	Nunca consolide préstamos existentes a través de un contratista de mejoras de la vivienda.
	No deje que los vendedores lo presionen a firmar la compra de sus materiales o servicios.
	No se fíe de los vendedores que traten de asustarlo para que contrate reparaciones que ellos dicen que son urgentes. Busque la ayuda de un experto con respecto a la urgencia de dichas reparaciones. Las tácticas de presión y alarmistas generalmente indican mala fe.
	Evite a los vendedores que ofrecen compras a prueba o algún tipo de bonificación extraordinaria, tales como dinero en efectivo, por permitirles utilizar su vivienda como modelo para cualquier fin. Dichas ofertas son trucos conocidos de los estafadores.
	Nunca firme un certificado de finalización de obra hasta que el trabajo exigido en el contrato haya sido terminado a su entera satisfacción. Tenga cuidado de no firmar un certificado de finalización de obra junto con la orden de venta.
	Proceda con cautela cuando el prestamista o el contratista le exijan trabar un gravamen sobre su propiedad. La mayoría de los prestamistas no exigen un gravamen si la suma del préstamo es menor a $7,500.

Cómo Financiar las Mejoras

Como regla, el modo más económico de financiar las mejoras es pagar al contado. Pero si no tiene los fondos necesarios para las mejoras inmediatas, tales como cambiar un techo desgastado o una caldera averiada, deberá comparar el costo de pedir prestado con el costo de demorar el trabajo. Si tiene que pedir prestado, deseará hacerlo del modo más económico. Sea cauteloso al utilizar la tarjeta de crédito para préstamos de dinero, por las tasas de interés.

Si pide prestado dinero para las mejoras, deberá concurrir al banco o a otro prestamista y solicitar un préstamo. Luego de verificar que su crédito sea satisfactorio, el prestamista fijará los términos del préstamo y usted deberá aceptarlos antes de firmar el pagaré. No continúe con los planes de mejora de la vivienda hasta que comprenda los costos involucrados.

En la actualidad, existen muy buenos planes para financiar las mejoras de la vivienda con términos razonables. El tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades dependerá principalmente de la suma de dinero que necesite pedir prestada.

Programa de Préstamos para la Mejora de la Propiedad Título I

Si el capital sobre el valor de la vivienda es limitado, la respuesta podría ser un préstamo Título I de la FHA. Los bancos y otros prestamistas cualificados hacen estos préstamos utilizando sus propios fondos y la FHA asegura al prestamista contra una pérdida posible. Este programa de seguro de préstamo está autorizado por el Título I de la Ley nacional de vivienda.

Los préstamos Título I asegurados por la FHA se pueden utilizar para realizar cualquier tipo de mejora que haga que su vivienda básicamente sea más habitable y útil. Puede utilizarlos hasta para lavavajillas, refrigeradores, congeladores y hornos empotrados en la vivienda. No puede utilizarlos para determinados artículos de lujo como piscinas o chimeneas exteriores o para pagar por trabajos ya realizados.

Los préstamos Título I también se pueden utilizar para realizar mejoras para el acceso de personas incapacitadas como remodelar la cocina y los baños para el acceso de sillas de ruedas, bajar la altura de los armarios de la cocina, instalar puertas más anchas y rampas exteriores, etc. Otro uso son las mejoras para conservación de energía o sistemas de energía solar.

Las mejoras se pueden manejar como bricolaje o a través de un contratista o comerciante. El préstamo se puede utilizar para pagar el trabajo y los materiales del contratista. Si usted hace el trabajo, sólo se financiará el costo de los materiales.

Algunas ventajas del programa de seguro del préstamo Título I son:

	No tiene que vivir en ningún área en particular para obtener uno de estos préstamos.
	Rara vez necesitará una garantía para los préstamos inferiores a $7,500 salvo su firma en el pagaré y no necesitará un co-deudor.
	No tendrá que tocar ninguna hipoteca o escritura que tenga sobre su vivienda.
	Para obtener un préstamo, sólo es necesario ser propietario de la propiedad o tener un contrato de alquiler a largo plazo sobre la misma, llenar una solicitud de préstamo que demuestre que usted es un buen riesgo crediticio y firmar un pagaré aceptando rembolsar el préstamo.
	El préstamo puede cubrir gastos de arquitectura e ingeniería, honorarios de permisos para la construcción, gastos de verificación de títulos, honorarios de tasación y honorarios de inspección.
	No se requiere realizar muchos trámites burocráticos que obstruyan el proceso. Normalmente, sólo el prestamista deberá aprobar el préstamo y podrá darle una respuesta en pocos días. Una vez finalizado el trabajo, será necesario suministrarle al prestamista un certificado de finalización de la obra.
	Será protegido contra la clase incorrecta de comerciante, porque la FHA exige que todo comerciante que tramite un préstamo para usted, primero sea aprobado por el prestamista.

Plazos y Sumas Máximas de Préstamos del Programa de Préstamos para la Mejora de la Propiedad Título I

HUD/FHA no fija la tasa de interés. El prestatario y el prestamista negocian las tasas de interés.

La suma máxima para un préstamo de mejora de una propiedad unifamiliar para la modificación, reparación o mejora de una estructura unifamiliar existente es de $25,000 y el plazo máximo es de 20 años.

La suma máxima para un préstamo de mejora de la propiedad para la modificación, reparación o mejora de una vivienda prefabricada (móvil) que reúne los requisitos de una propiedad real es de $17,500 y el plazo máximo es de 15 años.

La suma máxima para un préstamo de mejora de la propiedad para la modificación, reparación o mejora de una vivienda prefabricada (móvil) existente clasificada como propiedad personal es de $7,500 y el plazo máximo es de 12 años.

La suma máxima para un préstamo de mejora de una propiedad multifamiliar para la modificación, reparación, mejora o transformación de una estructura existente utilizada como vivienda para dos o más familias es de $60,000, pero no superior a $12,000 por unidad de vivienda y el plazo máximo es de 15 años.

La suma máxima para un préstamo de mejora de propiedad no residencial para la construcción de una nueva estructura no residencial o la modificación, reparación o mejora de una estructura no residencial existente es de $25,000 y el plazo máximo es de 20 años.

Cómo Encontrar un Prestamista Título I

Para encontrar un prestamista aprobado por la FHA en su zona, llame al Centro de Servicio al Cliente de HUD a nuestra línea gratuita: 1-800-767-7468 (TTY: 1-800- 877-8339) y obtendrá una lista de los prestamistas de su Estado y copias adicionales de este folleto.

Las quejas por fraudes cometidos por contratistas bajo el programa Título I se pueden realizar llamando a la línea de teléfono gratuita: 1-800-569-4287.

Igualdad de Oportunidades en la Vivienda